La cuenta bancaria de la empresa

Separar el dinero desde el primer día

El primer consejo de cualquier asesor, y de la propia Hacienda: el dinero del negocio, en una cuenta; el personal, en otra. Aunque al principio solo entren unos pocos euros, mezclarlos trae problemas:

• Contabilidad: si en la misma cuenta están la compra del supermercado y el pago del alojamiento web, cada trimestre hay que separar a mano qué es de qué.
• Hacienda: en una inspección, una cuenta mezclada obliga a justificar cada movimiento.
• Entre socios: con dos o más fundadores, una cuenta común del negocio deja claro cuánto ha entrado, cuánto ha salido y quién ha puesto qué.

Si sois una sociedad limitada, la cuenta a nombre de la sociedad es obligatoria: hay que abrirla para ingresar el capital inicial antes de firmar la escritura, y su dinero es de la sociedad, no de los socios. Si sois autónomos, la ley no exige una cuenta especial, pero usar una cuenta solo para la actividad es igual de recomendable.

Bancos tradicionales y neobancos

Hay dos grandes familias:

Bancos tradicionales

Los de toda la vida, con oficinas. Ventajas: atención en persona, toda la gama de productos (préstamos, avales, líneas de crédito para el futuro) y TPV propios, es decir, terminales de punto de venta para cobrar con tarjeta, también en una web (lo que se llama TPV virtual, que vemos en el apartado siguiente). Inconvenientes: suelen cobrar comisiones de mantenimiento si no se cumplen condiciones y la apertura puede ser más lenta.

Neobancos

Entidades que funcionan solo por internet y el móvil. Ventajas: alta en pocos minutos, aplicaciones cómodas, tarjetas virtuales al instante y planes básicos baratos o gratuitos. Inconvenientes: menos productos de financiación y atención solo por chat o correo.

Además, una cuenta en un neobanco con licencia de otro país puede tener un IBAN (el número de cuenta internacional) que no empieza por «ES». Es legal y válido en toda la zona SEPA, pero algunos organismos o clientes pueden pedir una cuenta española. Comprobadlo antes de abrirla: por ejemplo, preguntad en la asistencia telefónica de Hacienda y de la Seguridad Social si podéis domiciliar ahí los impuestos y la cuota.

No hay una opción mejor para todos. Muchas empresas pequeñas combinan las dos: una cuenta en un banco tradicional (para el capital, la relación con Hacienda y una posible financiación) y otra en un neobanco para el día a día y las tarjetas.

Qué mirar antes de abrirla

Usad esta lista para comparar ofertas. Pedid siempre el documento de información de comisiones, que los bancos están obligados a dar.

1. Comisiones de mantenimiento: cuánto cuesta al mes y qué condiciones la hacen gratis (ingresos mínimos, número de movimientos…).
2. Transferencias: si las transferencias SEPA (las de la zona del euro) e inmediatas son gratis; cuánto cuestan las internacionales fuera del euro.
3. Recibos y domiciliaciones: si se pueden emitir recibos SEPA (cobrar a un cliente directamente de su cuenta con su permiso), por si un día vendemos a empresas.
4. TPV virtual y Bizum para empresas: si el banco los ofrece y con qué comisión. Es la vía de cobro con Redsys que veremos en el apartado siguiente.
5. Tarjetas para los socios: cuántas tarjetas de débito incluye, si se pueden crear tarjetas virtuales para cada suscripción (útil para pagar programas y cancelar una sola si hay un problema) y si se pueden poner límites de gasto.
6. Usuarios y permisos: que cada socio tenga su propio acceso y que haga falta la firma de dos para pagos grandes, si así lo acordáis en el pacto de socios.
7. Conexión con la contabilidad: que el programa de facturación y contabilidad pueda leer los movimientos automáticamente.
8. Garantía de depósitos: como hemos visto, comprobad qué protección tiene el dinero.

Qué nos conviene a nosotros

• Abrir una cuenta solo para la academia antes de la primera venta.
• Si vamos a ser SL, elegir un banco que tramite rápido el certificado de depósito del capital para la notaría.
• Que los dos socios tengan acceso y tarjeta, con límites acordados por escrito.
• Elegir una cuenta que se conecte con el programa de facturación y la pasarela de pago.
• Revisar las condiciones una vez al año: cambian a menudo.

Fuentes oficiales

• Portal del Cliente Bancario del Banco de España
• Registro de entidades supervisadas del Banco de España
• Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito